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论我国第三方支付对商业银行的影响
[摘要] 随着中国在线购物市场的迅速发展，第三方支付的使用人群已对它产生了认同感.第三方支付方式作为一种新的网络交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督。本文从我国商业银行支付方式出发，介绍了我国第三方支付模式的概念、特点、优势和劣势,并就我国第三方支付模式现状对我国商业银行产生的影响进行了探讨。
[关键词]第三方支付,商业银行,电子市场
目 录
一、我国第三方支付的现状
1.什么是第三方支付……………………………………………………………………
2.第三方支付平台的现状及其特点……………………………………………………
3.第三方支付在我国的反展之路………………………………………………………
二、第三方支付的相对优势和相对劣势
1.相对优势，也既商业银行的优势………………………………………………………
2.相对劣势，也既商业银行的劣势………………………………………………………
三、第三方支付对银行的影响
1.第三方支付为何比银行支付更加便捷安全……………………………………………
2.在线交易是经济发展的必然趋势………………………………………………………
3.第三方为何比银行更加促进了在线交易……………………………………
4.信用环境直接影响网上支付的消费意识……………………………………………
5.推出网上银行对第三方支付的冲击…………………………………………………
6.支付宝案例说明………………………………………………………………………
四、总结与建议
1.国家应当尽快完善第三方支付的有效法规……………………………………………
2.第三方支付还应当继续加强用户的信任度……………………………………………
3.第三方支付和网上银行稳固发展推动中国电子市场…………………………………
一、我国第三方支付的现状
随着网民对网络支付形式的接受度的提高，更多的商家开始将网络支付，作为自己业务的一个支付方式提供给消费者。2006年中国网上支付的支付对象结构也发生了变化，其中为传统行业提供的支付服务额度越来越高。传统行业的商家不具备很强的电子商务操作能力，但是随着他们对电子商务的接受度提高，对互联网重要渠道作用认知越来越清晰，他们不可避免的开始重点建设在线的销售或者服务业务，而这种发展的趋势，将必然促进中国第三方支付市场的快速发展和提高。
1. 什么是第三方支付
所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
第三方支付流程,第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件.
(1).客户和商家都在第三方支付平台注册姓名、信用卡号等资料信息，并开设账号。
(2).客户在商家的网络商店进行购物，提交订单后，商家将客户在第三方支付平台的
账号和支付信息传送给第三方平台请求支付。
(3).第三方支付平台向客户发出支付请求。
(4).客户通过第三方支付平台连接到开户银行进行支付。
(5).支付确认返回给第三方支付平台。
(6).第三方支付平台通知商家客户已经付款。
(7).商家向客户发货。
(8).客户收到货物并验证后通知第三方支付平台。
(9).第三方支付平台将货款转入商家的账号中。
2. 第三方支付平台的现状及其特点
关于第三方支付平台是马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的,第三方支付平台，实际上就是买卖双方交易过 程中的“中间件”,也可以说是“技术插件”；是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。同传统的银行支付方式比较，第三方支付平台的出现可避免电子交易中的欺诈行为。
第三方支付平台提供给我们的不仅仅是更丰富的支付手段和可靠的服务保证。同时，正是由于他们的存才和发展在不断消除人们对于网上购物和交易的疑虑；让越来越多的人相信和使用网络交易功能。因此，在今后的网络交易中，应用第三方支付平台技术必将成为活跃在线交易支付，这就是我国当前第三方支付平台的现状.
第三方支付的特点,第三方支付的整个过程主要是通过双方都信任的第三方完成，客户可以在第三方支付平台开设账号，信用卡信息不用在互联网络多次传送，在网络传输的只是第三方支付平台的账号，因而除了第三方代理之外，任何人，包括商家都看不见客户的信用卡信息，从而保障了信用卡信息的安全性。从流程来看，采用第三方支付模式具有以下优点：
(1)可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络的交易功能，推动电子商务的快速发展。
(2)可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护客户和商家的权益。
(3)第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网关开发费用。
(4)第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为阵,每个银行都有自己的银行卡,这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟推出在线支付业务,客观上造成消费者要自由地完成网络购物,手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。第三方支付模式交易成本低（大多数平台现在处于免费状态），对小额交易很有吸引力。缺点是客户和商家事先都必须到第三方支付平台注册，而且客户的第三方支付平台账号也有可能在网络被盗。不过，由于是小额支付，在发现账号被盗之后，客户的损失也不会很大。
3.第三方支付在中国的发展之路
中国电子商务发展落后美国许多年，相关预测显示,到2007年,中国电子商务仅C2C领域的成交总量即可达到210亿元。如果按网络支付方式的金额占总成交金额43%的比例计算,2007年中国整个网络支付的金额将超过90亿元。Paypal公司已于2005年进军中国市场，网络支付新一轮的技术革命已经拉开序幕。在《2005年中国网上支付研究报告》中表明，受到电子商务发展的有力拉动，中国个人网上支付的市场规模发展迅速。2001年中国网上支付的市场规模为9亿元，2004年该规模增长为75亿元，年均复合增长率（CAGR）为102.7%。我们预测，未来几年我国网上支付的市场规模继续扩大，2007年我国网上支付市场规模将达到605亿元。随着传统支付观念的改变，人们越来越多地使用网上支付。2001年中国网上支付的用户规模为374万，2004年该规模增长为1830万，年均复合增长率（CAGR）为69.8%。我们预测，未来几年我国网上支付用户规模将继续扩大，2007年我国网上支付用户规模将达到5325万。
但由于现在的政策和监管还是处于空白状态，因此，第三方支付公司现在还在努力争夺用户,支付业务永远是金融业务，做支付业务首先要拿到政策许可。
(1)国内数十家第三方支付服务商都在忐忑中等待有关第三方支付新的管理文件的出台。而伴随着新管理办法的出台，第三方支付市场的洗牌似乎已经无法避免。
(2)在去年10月，中国人民银行以指导性法规文件的形式颁布了《第三方支付索引》，对第三方支付中的银行及其客户提出了规范性要求。而同时央行表示，有关第三方支付的后续文件将会陆续出台，《支付清算组织管理办法》就是其中之一。 对于第三方支付公司的未来，很多第三方支付公司都表示希望能进入B2B领域，现在大家关注的是B2B价值在供应链各环节上的体现，如果交易的环节增加，会带来成本增加，网关型的模式商业价值不大，寻求不到价值上的影响力。但如果它给银行做技术外包，做程序托管、帮B2B公司上下游做系统开发等，可以得到一定商业利益。
二、第三方支付的相对优势和相对劣势
1.相对优势，也既对商业银行的优势
商业银行,无法满足微支付交易的广泛需要.虽然中国各类商业银行更重大额以及中等额度的支付，但大多已经开通了个人网上银行业务，支付者可以使用申请了在线转帐功能的银行卡转移资金到同城或异地账户，用于微支付交易.
(1)步骤繁琐,付款人需要向银行申请个人认证，并下载安装证书，如果希望在多台电
脑终端使用，还需要对证书的导入导出使用方法加以了解，这些烦琐的步骤环节足以令消费者在交易前神经崩溃，不符合微支付需要的便捷特点.
(2)买方利益缺乏保障。银行不提供中介认证服务，买方无法确定卖方是否在收款后履行交易，交易后纠纷也难以处理。
(3)小额交易不便。异地同行转帐最低1元手续费，对几元钱的微支付来说很不方便。很多银行缺乏异地跨行支持业务，或者需要多个工作日才能到帐，导致交易不便。
(4)还有潜在客户群广 , 运作方式灵活, 技术门槛低 ,增值空间广等优势
2.相对劣势，也既对商业银行的劣势。
法律问题, 第三方支付模式不仅仅提供技术平台，它提供的服务其实类似于结算业务，而结算业务，根据我国《商业银行法》的规定，属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。任何一个第三方支付服务商，都会尽量称自己为中介方，在用户协议的多处地方避免说自己是银行和金融机构，试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位。由于涉及类似网络交易平台的法律地位，在交易中的法律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规范。
资金吸存的隐患,在网络世界进行资金划拨，资金的安全恐怕是客户最为关心的问题。网络支付机构一般都有一种资金吸存行为，这使得它具有了类似银行的部分功能。在支付过程中，资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。资金的安全，将来可能要有些比较明确的说法。对于第三方支付服务商来说，沉淀资金不能擅自挪用，不得被侵占，是把它作为一种存款来认定，或是需要交纳一定比例的保证金来维护这部分资金的交易安全，这些都在我们的考虑之中。
在网上支付领域里，银行的地位是无法被取代的, 第三方支付怎么发展，总归是离不开银行的，因为第三方支付只是起到中介和信用保证的作用，并不能保证网上支付信息不被盗取，而这必得依赖于银行的网络专有技术.因为任何人都不可能放心把钱存在第三方支付公司，而且，客户的钱要存到第三方支付那儿去，也得依赖于银行。
三、第三方支付对银行的影响
1. 第三方支付为何比银行支付更加便捷安全
随着网络经济时代的到来，以第三方支付为代表的新型在线支付方式成为中国支付的另一种主流,而软件的发展使用适应了第三方支付的潮流.商品交易的最新模式,网络上销售商品，消费者在网络上进行选购，商品交易的过程完全在网络环境的虚拟市场中完成，这就要求支付过程和支付手段必须完全电子化并实现网络支付。可见，软件的发展使用是第三方支付的关键环节，也是第三方支付得以顺利发展的基础条件。
银行传统的支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和管理，支付手段也比较单一，交易双方只能通过指定的银行界面进行资金的划拨，在整个交易过程中，无论是产品质量、诚信交易还是退换货方面都无法得到可靠的保证。并且这些支付手段较为单一，尚无法覆盖除了B2C支付之外的其它支付需求。随着软件的深入发展，支付领域的创新成为可能，尤其对于潜力巨大的C2C市场，合适的支付机制将改变目前在线竞价市场热闹而缺乏交易的局面。
2.在线交易是经济发展的必然趋势
网络普及,使用人数多，为在线交易提供了最基本最客观的设施条件 。
信息化时代，便捷高效无地域限制的交易需求呼唤在线交易。如今，全球网络应用人群急速增长，网上开店、网上购物等新兴经济模式火爆异常。很显然传统的支付方式已经不能满足消费者需求。随着互联网应用技术的不断发展，人们正在逐步改变着传统的支付观念，越来越多地使用网上支付货款。2004年中国网上支付的用户规模已是2001年的近6倍，iResearch预测2007年将达到5325万。
银行众多，形成在线交易不便。作为网上商城经营者，自己在网上商城订购了一件很喜欢的物品，到银行或邮局给商家汇款时，看到“排队长龙”，购买欲望随即消失，一笔交易就此放弃。 更加便捷及时经济的在线交易需求呼唤出第三方支付。
3.第三方为何比银行更加促进了在线交易
第三方支付作为在线交易服务重要的资金收付形式，日渐受到电子商务企业的青睐。商户在考虑启用网上支付进行收款时，是与银行直连，还是与第三方网上支付平台合作？我认为企业应该首先了解一下二者在业务层面的区别。
(1)银行作为金融机构，负责搭建基础的支付平台，同时为第三方网上支付平台提供统一的支付网关。第三方网上支付平台则是基于与各家银行密切合作的前提下，为商户提供整合型网上支付服务。从某种意义来说，第三方网上支付平网银业务的延伸扩展和台更像是银行增值.
(2)第三方支付平台可以支持国内各大银行发行的银行卡和国际信用卡组织发行的信用卡. 作为商户只需与其一次性接入打包好的支付接口，即可使用该支付平台支持的所有银行卡种进行网上收付款，并且可以随着平台升级而自动、免费升级，而不必单独和多家银行接洽、合作，很大程度上降低了企业运营成本。窗体顶端
窗体顶端(3)第三方支付平台手续费标准统一，且结算周期可根据商户需求设定，服务更加人性化。如网银在线提供的按天结算货款服务，实现了资金在支付平台的“零停留”，确保了商户资金的流畅运转。而银行的手续费、结算周期各家不一，商户要与多家银行分别结算，加大了财务管理方面的难度。
(4)专业的第三方网上支付平台，可以确保商户在后期服务、支付过程中出现问题能够得到及时解决。但对于以存贷为主营业务的银行来说，网银只是其增值服务，对比投入与产出，中小企业似乎并不会受到银行的普遍重视。
网上支付还可以起到刺激消费的作用。从某种程度上看，网上支付使消费者在其购买欲望最强烈的时候顺利完成交易过程，从而可以促进在线交易的发展。
第三方支付平台作为中立的一方，具有公信度。一旦发生交易纠纷，会对商家和消费者采取双向保护政策，在交易双方之间进行公平、公正的协调处理，确保双方合法利益得到最大限度的维护,来促进在线交易的发展.
第三方网上支付平台将各银行网银系统进行统一整合。正所谓青出于蓝而胜于蓝，支付平台既拥有银行网银系统稳定、安全的功能，又充分发挥了自身优势——成本低、接入方便快捷、支持多种银行卡、高扩展性、服务贴近用户所需等特点，节省了人力、物力和财力，不仅使企业能将更多的资源投入到自身业务发展当中,还促进在线交易的发展.
4.信用环境直接影响网上支付的消费意识
对于信用环境远远低于国外信用环境的中国市场，网上支付确实在很多方面受到制约。平台技术有待发展，合作体系还需健全，这些直接影响到网上支付的消费意识。全国大大小小50多家支付企业，都在为支付环境的运营不遗余力。
面对今天这个纷繁复杂的网上支付环境，一个可以当作支付通行证的支付工具，才能真正提高使用的便利性。
5.推出网上银行对第三方支付的冲击
随着互联网技术的发展，网上银行诞生了。作为第三方，是不是受一定的影响，因为银行进入这一块，第三方支付做的业务是否和网上银行的业务发生了冲突。
(1)资金流始终应该是银行负有主要的责任，因为它是基础。随着网上银行推出以后，经过分析，网上银行有两个非常重要的产品：转帐和在线支付，这是网上银行的核心产品。 在推广网银的同时，在电子支付这块也下了很大功夫，因为我们看到这个市场，无论是信息流、物流还是资金流，都没有形成相当的规模，尤其是作为资金流的支付，所以银行以及第三方要共同来打造这个市场作为基础,而不是相互排斥.
(2)市场在变化，市场在发展，规模一大，任何一家行业都觉得这块市场是需要去努力的，从正面来讲，都需要参与这个市场，都要打造这个市场。银行和第三方共同一起来打造电子商务市场，使资金流的速度加快，减少社会成本。所以网银和第三方支付共同来承担，在这点上反而是第三方支付推动了网上银行。
作为任何一个产品或者一个行业，在它的诞生和发展过程中，只要存在就决定意识，只要第三方能出现，就说明这个市场是存在的。因为初期银行在支付领域并没有下很大的功夫，第三方支付公司给电子商务也起到了一定的促进作用。经过几年的努力，也使网上在线支付发生了很大的变化。尤其是去年，电子商务在线支付都是很少的，一般是货到付款。当当网卖书，过去大部分都是货到付款，是非常传统的，资金流没有起到作用。这个时候，第三方看到了电子商务的需要，就开始做这个，我觉得这个事情是很好的事情，对第三方的评价是高度评价的，为我们国家电子商务的发展起到了很大的作用。所以在这方面网银的推出对第三方支付基本上没有影响。
我们对第三方这个概念进行了深入探讨。电子商务概念在欧美地区非常普及和发达，很多学者和企业都在研究第三方，当时有第三方物流、第三方支付。第三方的服务中介体系在电子商务当中的存在价值是被肯定的。我们走入市场竞争，面对的第一个问题就是第三方支付和网上银行、网上银联的区别和差异是什么？只能是服务的差异化和为客户量身定做的方式。网银在这方面和第三方是不存在竞争的.因为在第三方服务商业务当中，我们必须肯定一点，我们是立足于银行体系的。只有我们利用好银行体系，才能在更好的平台上为客户服务。最近正在成为以支付功能为基础的第三方服务平台。面对银行服务体系的提升，是个好事，因为它提升之后，就有能力在更高的平台上工作，才有能力逐步走到客户的业务外包环境当中去做。对银行体系从事这样的在线支付任何活动，我们都应表示非常的合作和支持，作为发展的一次新机遇。
网银也在不断完善自己的支付手段。对于第三方支付还没有监管部门来监管，大家还在无序得做。随着事态的发展，真正走到一定程度上，就会有监管部门来规范这个市场。如果这样，一些大的商户，银行可以直联。在市场上大家找到自己的位置，共同推动市场发展。对于第三方支付，还是合作大于竞争，大家都在推动市场，跟大商户合作，我们在探索新的经营模式，银行如何摆脱传统内容。比尔盖茨过去说了，银行是必要的，又是不必要的，把银行比作21世纪的恐龙。他就是说银行要探索新的创新。通过网上支付这块，我们在共同推动市场当中也在创新，我们在培育市场、培育客户。客户用网上支付是非常方便的，可以直接跟商户共同来推动这个市场。而不是提议大商户不要跟第三方合作。
中国的网上购物市场发展飞快，而且在未来的几年中，看不到这种速度降下来的理由，就是市场还在加速膨胀，这种发展带来的相关服务，中国的物流、网上支付等相关行业，都会迅速发展。第三方应当推动网上支付的发展。就是网银应当和第三方支付携起手来，大家营造这个环境，让网上服务越来越方便，给用户提供越来越多的便利性，网上支付更方便以后，我想大家到网上购物的热情也会更加高涨，网银的这种做法同时也推动了第三方支付。
6.支付宝案例说明
支付宝简单介绍
(1).支付宝网络科技有限公司是国内领先的提供网上支付服务的互联网企业，由全球领先的B2B网站－－阿里巴巴公司创办。致力于为中国电子商务提供各种安全方便个性化的在线支付解决方案。
(2).支付宝四种付费方式,网上银行付款,支付宝卡通付款,邮政网汇,支付宝帐户余额付款.
(3).支付宝的支付流程,
案例说明
(1)“支付宝”伴我事业腾飞！小王是做网站程序开发的，以前购物商城这一块卖的非常少。以前小王一直以为支付宝替卖家收钱，中间有将近半个月的缓冲期，卖家不会接受（因为客户都是作为卖家的），所以一直就没有整合“支付宝”接口，更不会使用了。我整合了多家在线支付窗口在我的网站作品上，可我们的客户还是没什么生意，他们的网站多数都以废弃了，更不用说开发新客户了。直到有一次小王老婆在网上用支付宝购买化装品开始，小王才对支付宝有了新的认识，他的快捷方便安全深深的吸引了小王，小王也通过支付宝在网上零七八碎的购买电脑配件，组装了两台电脑，加以都非常顺利，质量也都很好。于是就和客户商量了一下，决定给他们网站上都添加支付宝接口（他们很早就要求了，一个是我对支付宝不了解，再一个就是没有这方面的程序）。很快就在网上收集了多种支付宝接口程序，挑选了自己最熟悉的编程，很快就搞定了支付宝在线支付功能。相继迩来的是客户在他们网站上交易成功的消息。随后就是更多的成功交易信息，当然还伴随着越来越多的客户找上门来让我为他们制作网站。现在客户的网站都办的红红火火，真是十分开心。大家也都亲切的叫我王哥，我听了后很有成就感的。想想几个月前客户们都因网站没什么销量，还对我怨声载道的，真是一个“支付宝”接口让小王的事业有了质的飞跃！
分析:有此案例来看, 支付宝努力为用户提供方便、安全、可靠的支付服务,它的成功是必然的.”
来自支付宝的官方数据表明，自从03年10月支付宝在淘宝网上推出以来，截止2006年12月，使用支付宝的用户已经超过3300万，支付宝日交易总额超过1亿元人民币，日交易笔数超过46万笔。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过30万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业,可见支付宝梭涉及的范围已经越来越广.
日前，由中国电子信息产业研究院主办、赛迪顾问承办的“2007中国互联网市场年会”在北京召开，阿里巴巴集团旗下国内最大的第三方电子支付服务提供商支付宝公司，被评为“2006-2007年度中国互联网市场年度成功企业”. 支付宝服务自03年推出以来，一直致力于为中国电子商务提供各种安全、方便、个性化的在线支付解决方案。是对支付宝的肯定。
四、总结于建议
1.国家应当尽快完善第三方支付的有效法规
网上支付虽然发展速度快，但很不成熟，——这是业内人士公认的事实。2006年底，国家有关电子支付的政策法规也浮出水面。对于网上支付企业来说，政策健全、技术完善、市场稳定，参与竞争的机会就只能留给经历洗牌后还能挺住的实力服务商。也因如此，政策洗牌来临前，网上支付服务商们纷纷显其能，利其器，将网上支付的2006年闹得风生水起.那么在2007年,电子支付牌照的发放将引发第三方支付行业的另一个新动态,我们应当更加重视第三方的法律合法规问题.
如果按照银行、非金融机构的定义的话，就可以进一步得出，目前这些所有的第三方网络交易平台都有一个超范围经营的问题，或者是突破现有法律规定的特许范围和经营框架而从事的问题。这并不是我提出的，一直是探讨和长期存在的问题。
简单的说，目前第三方网络平台这是一概而论，都有超出这样的范围的嫌疑。怎么定位确实是一个非常敏感和进一步探讨的问题。第三方支付模式不仅仅提供技术平台，它提供的服务其实类似于结算业务，而结算业务，根据我国《商业银行法》的规定，属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。任何一个第三方支付服务商，都会尽量称自己为中介方，在用户协议的多处地方避免说自己是银行和金融机构，试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位。由于涉及类似网络交易平台的法律地位，在交易中的法律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规范。
问题所在,都是没有一套健全的管理机制,国家若是,颁布了,我们也就有了衡量的标准。第三方网络平台目前涉及的法律和规律有哪些？由于目前还没有明确的定义、规范，对于他涉及的法律只能比照传统的支付机构和电子支付他所涉及的法律进行简单的划分一般来说，我们对电子支付机构所涉及的法律是从四方面考量的：(1)支付主体涉及的问题，商业银行法等。(2)规范支付行为，比如支付结算、清算等一系列行为。(3)规范支付工具相关规定，比如支付工具除了货币、信用卡等，管理办法信用卡管理办法条例等等。 (4)防止金融犯罪和保护消费者的法律法规，比如反洗钱法，除了洗钱外，金融犯罪包括欺诈、掠夺等等金融犯罪，保护消费者权益等等。
原则上说四个方面的法律对第三方网络平台来说，定义为非银行金融机构，四方面法律都是比较实用的，具体适用法律还会有不同。通过这个分析，我认为第三方网络平台无论是立法、执法、企业自身管理和提高需要有很多地方需要特别注意的。
2.第三方支付还应当继续加强用户的信任度
第三方支付平台面临的问题，据我们研究感觉到，比传统支付领域还要严重一些。为什么这么说？
在网络世界进行资金划拨，资金的安全恐怕是客户最为关心的问题。网络支付机构一般都有一种资金吸存行为，这使得它具有了类似银行的部分功能。在支付过程中，资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。
那么，这笔庞大资金的安全，由谁来负责谁来保障？出现风险了，又由谁来控制？
资金的安全，就要靠我们大家一起来稳固它,创造良好的网络平台,同时也就加强了用户的信任度。对于第三方支付服务商来说，沉淀资金不能擅自挪用，不得被侵占，是把它作为一种存款来认定，或是需要交纳一定比例的保证金来维护这部分资金的交易安全，这就是第三方支付平台面临和传统的不一样的难点,还应加强资金的管理,来增加用户的信任度。
3.第三方支付和网上银行稳固发展推动中国电子市场
第三方支付是电子商务的产物，但是，第三方支付必不可少的要进行资金划拨和清算。因此，从第三方支付机构诞生的那一天起，他与银行业之间就有着密不可分的联系。
应该看到，第三方支付业务的兴起是国际趋势。国务院、中国人民银行、银监会等国家机关发布的管理规定，包括“一号指引”，以及《支付清算组织管理办法》等，都将会对银行和第三方支付机构的业务产生一定的影响。随着市场越来越成熟，管理制度的规范和完善，第三方支付业务模式和网银间的合作也会不断的调整到最优,推动中国电子市场的发掌。
总之当前，银行和第三方支付机构之间更多的是合作关系。总之，只有永恒的利益。在第三方支付业务上，第三方支付机构和传统银行之间的合作才刚刚开始。第三方支付机构占得先机，但不占得优势。第三方支付机构必须努力打造自己的核心能力，齐力和网银合作把中国的电子市场带入另一个新高潮。
参考文献
[1]. 陈旭光《第三方支付研究模式》
http://www.enet.com.cn/article/2006/0621/A20060621112969.shtml
发布日期2006.6.21
[2].孙森，《网络银行》，中国金融出版社，2004,第5页到40页。
[3].杨青，《电子金融学》，复旦大学出版社，2004,第35页到75页。
[4].李兴智、丁凌波，《网络银行理论与实务》清华大学出版社，2003,第35页到75页。
[5].张岚,《网上支付如何把好应用关》, IT168科技资讯网 ,2006年7月3日 [6].黄继汇,《网上第三方支付 将与银行“抢食”》 《中国证券报》 中国科学出版社 2006年9月26号 |
